¿Qué es el CAT?

El Costo Anual Total es una herramienta introducida por el Banco de México que refleja todos los costos y gastos incluidos en la contratación de un financiamiento, representado en términos porcentuales anuales y de forma estandarizada con el fin de permitir a los usuarios del sistema financiero comparar y contrastar las diferentes opciones de crédito en los mismos parámetros.

Independientemente de si se trata de un préstamo a largo o corto plazo, si los pagos son mensuales, quincenales o semanales, el Costo Anual Total nos permite contrastar los diferentes productos de crédito en el mercado financiero. El poder comparar las diferentes opciones de crédito es donde reside la verdadera utilidad de conocer el CAT de un financiamiento.

¿Por qué se creó el CAT?

En la actualidad contrastar la tasa de interés que las diferentes instituciones financieras ofrecen a los usuarios no es suficiente para conocer el verdadero costo de un préstamo.

El costo de un financiamiento incluye comisiones, anualidades, enganches y seguros, sólo por mencionar algunos de los costos más recurrentes en la contratación de un crédito. Sin embargo estos gastos suelen no estar disponibles al público hasta que se solicita el financiamiento. Además el monto y porcentaje de estos gastos ocultos tienden a variar entre las diferentes opciones de crédito (préstamos personales, tarjetas de crédito, crédito de auto, etc.) Eso sin mencionar que los diferentes bancos e instituciones financieras tienen distintas políticas de costos al momento de otorgar créditos.

Con el fin de generar más transparencia y permitir a los usuarios comparar las diferentes opciones de financiamiento el Banco de México introdujo una medida que estandariza los costos de un crédito para todas las instituciones financieras. Esta medida es conocida como Costo Anual Total o CAT.

En palabras de El Economista.»La Ley para la Transparencia y el Ordenamiento de los Servicios Financieros obliga a toda institución financiera a hacer el cálculo del costo total de la contratación de un crédito, que contemple la totalidad de los conceptos que implican un pago por parte del cliente, y expresarlo en términos porcentuales. El periodo del cálculo debe ser a un año. Este porcentaje es el Costo Anual Total (CAT).»

Estandarizar costos de los créditos

El CAT indica el porcentaje de la cantidad del crédito que se tendrá que pagar si se utiliza la totalidad del financiamiento y se liquida el adeudo en la totalidad del plazo contratado. Sin embargo, si el usuario paga la totalidad del crédito antes del que concluya el plazo, en ese caso el verdadero costo del crédito será menor al indicado por el CAT. Debemos tener en cuenta que el CAT estandariza todos los créditos a un año, independientemente de si se trata de un crédito cuatro, seis, doce, o treinta y seis meses. Solo así es posible comparar y decidir cuál es la mejor opción para nosotros.

Contrastar y verificar el costo del crédito

El Banco de México obliga a todas las instituciones financieras a mostrar el CAT de sus productos de financiamiento al público, esto con la intención de permitirnos verificar y decidir cuál es la mejor opción. Pero para que esto sea realidad, le corresponde al usuario hacer el trabajo de contrastar y comparar la variedad de créditos que existen en el mercado financiero.

La próxima vez que requiera un crédito, recuerde verificar el Costo Anual Total y compararlo con las diferentes opciones a su disposición. Sí todos los usuarios del sistema financiero hacemos nuestra parte, estaremos impactando al mercado y generando un mejor ambiente para el consumidor.

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